Vigtigst er selvfølgelig, at Surftown’s priser er konkurrencedygtige. De er ikke de billigste, men tilgengæld har de en meget bedre service og support end de allerbilligste webhoteller.

Desuden har Surftown ingen bindingsperioder og fuld fortrydelsesret, hvilket betyder du kan komme af med dem i en fart hvis der er nogen problemer. Hos mange andre webhoteller binder du dig for et år ad gangen, hvilket betyder du let kommer til at betale for hosting du ikke bruger.

Endelig har Surftown faste trafikgrænser. De fleste andre webhoteller har flydende trafikgrænser, hvilket betyder, at de kan lukke hostningen af din hjemmeside uden videre. Hos Surftown ved du hvad du har at rette dig efter og desuden vil Surftown tage kontakt med dig inden det går så galt, at du kommer i konflikt med de faste trafikgrænser.

I modsætning til mange af de andre webhoteller, så kan vi stå inde for Surftown. Dem vi har snakket med har alle haft gode erfaringer med Surftown og desuden har Surftown vundet en stor test af 20 forskellige webhoteller (læs mere om testen her).

Hvis du vil have 20% rabat hos Surftown, så skal du bruge følgende hemmelige rabatkode: “hosting”. Rabatkoden giver 20% på både oprettelse, abonnement og domæner.

Klik her for at bruge rabatkoden og få 20% rabat hos Surftown

Det er temmeligt farligt, da de faktiske udgifter ved at eje en bolig er langt større end de fleste umiddelbart regner med.

Udgifter i procent

Iflg. Bolius.dk svarer udgifterne til lånet typisk til 3,2-5,1% af boligens handelspris hvert år. Hvor meget lånet koster afhænger af lånetypen, da afdragsfrie lån fx. er billigere end fastforrentede lån.

Udover lånet, så skal der også betales for el, vand, varme, løbende vedligeholdelse og ejendomsskatter. Iflg. Bolius.dk svarer denne del af udgifter til 2,8% af boligens handelspris hvert år – uanset om det drejer sig om et hus eller en lejlighed.

Udgifter i kroner og ører

Det kan være svært at forholde sig til procenterne, så jeg har lavet et skema nedenfor. Mit skema gør det forhåbentlig nemmere at se hvad det faktisk koster at eje en bolig i Danmark. Alle udgifter udover lånet har jeg samlet i kolonnen diverse.

Jeg har regnet med en udbetaling på 5%. Bemærk iøvrigt at talene af afhænger af den enkelte bolig, dvs. at der ikke er nogen garanti for om de faktiske udgifter til din bolig bliver større eller mindre hver måned.

Udgangspunktet

Lad os sige du har tre gældsposter, to lån og en noget kreditkort gæld:
Lån 1: 17.000 kr, mindste månedlige afdrag 700 kr
Lån 2: 25.000 kr, mindste månedlige afdrag 1.500 kr
Kreditkort: 6.000 kr, mindste månedlige afdrag 1.000 kr

Sammenlagt betyder dine tre gældsposter at du skal betale mindst 3.200 kr i månedlige afdrag.

Du kigger nu din økonomi efter i sømmene og sparer hvor du kan. Derved finder du ud af du kan betale 2.000 ekstra af på din gæld hver måned, dvs. dit betalingsoverskud er på 2.000 kr (hvis du ikke ved hvad betalingsoverskuddet er, så start med at læse min første artikel om snebolde metoden).

Afvikling af 1. gældspost

Den mindste gældspost er kreditkort gælden på 6.000 kr. Da du betaler 3.000 kr (mindste månedlige afdrag på 1.000 kr og dit betalingsoverskud på 2.000 kr) til dette lån hver måned bruger du 2 måneder på at få det afviklet. Dvs. at den første af dine tre gældsposter er udryddet efter blot 2 måneder.

Nu hvor den første gældspost er blevet afviklet stiger dit betalingsoverskud fra 2.000 kr til 3.000 kr, da udgifterne til de månedlige afdrag på kreditkort gælden jo er blevet fritstillet.

Afvikling af 2. gældspost

Den næstmindste gældspost er lån 1 på 17.000 kr. Da der allerede er gået to måneder er denne gældspost nu kun på 15.600 kr, da du siden starten har betalt det mindste månedlige afdrag på 700 kr hver måned.

Hver måned afdrager du 3.700 kr på lån 1 (mindste månedlige afdrag på 700 kr og dit betalingsoverskud på 3.000 kr). På den måde får du afviklet den anden af dine tre gældspost efter 5 måneder. I den femter måned har du endog en overskud på 2.900 kr som du bruger til at betale af på den sidste gældspost (lån 2).

Nu hvor både den første og den anden gældspost er blevet afviklet stiger dit betalingsoverskud fra 3.000 kr til 3.700 kr, da udgifterne til de månedlige afdrag på lån 1 jo er blevet fritstillet.

Afvikling af 3. gældspost

Din sidste gældspost er som sagt lån 2. Da der nu er gået syv måneder er denne gældspost kun på 11.600, da du siden starten har betalt det mindste månedlige afdrag på 1500 kr hver måned. Desuden havde du som bekendt et overskud på 2.900 kr fra afviklingen af lån 1 som du brugte til at betale af på lån 2.

Hver måned afdrager du 5.200 kr på lån 2, dvs. det tager dig 3 måneder at få afviklet den sidste af dine tre gældsposter.

I alt tager det dig 10 måneder at få afviklet alt din klat gæld – og i den sidste måned står du endog tilbage med et overskud på 4.000 kr. Dem kan du så passende bruge på at holde en fest fordi du er blevet gældfri.

Uden snebolde metoden

Jeg har lavet en graf, så du kan se hvordan din gæld udvikler sig med og uden snebolde metoden. Hvis du ikke havde brugt snebolde metoden ville det have taget 25 måneder at afvikle din gæld – mere end dobbelt så lang tid som du tog med snebolde metoden.

Afvikling af de tre gældsposter med snebolde metoden. Varighed 10 måneder.

Afvikling af de tre gældsposter uden snebolde metoden. Varighed 25 måneder.

Metoden er relativt simpel:

• Skriv alle dine gældsposter op i rækkefølge på et stykke papir. Det mindste beløb skriver du øverste og det største beløb nederst. Bemærk at du skal skrive gældsposterne op efter beløbets størrelse og ikke efter rente eller ÅOP.
• Beslut dig for at betale minimum afdragene for alle din gældsposter hver måned.
• Find ud af hvor meget ekstra du kan betale hver måned. Beløbet du kan betale ekstra kalder vi dit betalingsoverskud.
• Brug dit betalingsoverskud til hver måned at betale den øverste gældspost (det mindste beløb), så den kan blive afviklet så hurtigt som muligt. Fortsæt med dette hver måned indtil den øverste gældspost er udryddet.
• Læg minimum afdraget for den øverste gældspost til dit betalingsoverskud, da dette beløb nu er fritstillet pga. den øverste gældspost er blevet afviklet.
• Brug dit nye, større betalingsoverskud til at betale den næstmindste gældspost indtil den er afviklet.
• Fortsæt på samme måde indtil alle dine gældsposter er udryddet.

Det smarte ved snebolde metoden er, at dit betalingsoverskud stiger og stiger efterhånden som dine gældsposter afvikles. På den måde bliver det lettere og lettere at afvikle de større gældsposter. Lidt ligesom en snebold bliver større og større når den ruller ned af bakke, hvilket er grunden til at denne metode kaldes snebolde metoden.

Udover at have en positiv effekt på din økonomi, så har snebolde metoden også en vis psykologisk effekt. Da du betaler de mindste beløb først får du hurtigt færre gældsposter. Det får dig sikkert til at føle dig mindre presset, da antallet af ubehagelige breve i din postkasse på den måde bliver mindre og mindre.

Jeg vil prøve at skrive et eksempel om lidt, så du kan se hvordan snebolde metoden virker i praksis.

Helt billigt kan det ikke være når ÅOP (årlige omkostninger i procent) kan komme helt op over 30%, men lad os prøve at lave et par beregninger så vi kan se præcis hvad det koster at låne henholdsvis 40.000, 100.000 og 200.000 kr fra et af de mange firmaer som tilbyder lån.

Mens jeg skriver dette er det billigste sted at Handelfinans Ekspres Plus med varierende ÅOP på helt ned til 8,9% før skat (6,6% efter skat). Det dyreste sted at låne penge er Veko Finans med ÅOP på 32,5% før skat (21,1% efter skat).

Priserne ændrer sig hele tiden, så hvis du vil låne penge bør du kigge på min oversigt over online lån af penge inden du gør noget som helst andet.

Spar op til 400% når du låner penge

I mine beregninger nedenfor har jeg regnet med at lånet betales tilbage over 60 måneder – uanset om der lånes 40.000, 100.000 eller 200.000 kr. For ikke at gøre tabellen fuldstændig uoverskuelig, så har jeg nøjes med at regne på lån fra Handelsfinans Expres Plus (de billigste), Veko Finans (de dyreste) og de to meget populære firmaer Green Credit og Pengeautomaten.

Lånefirma	ÅOP efter skat	40.000	100.000	200.000
	6,6%	15061,-	37653,-	75306,-
	12,4%	31762,-	79404,-	158808,-
	13,7%	36009,-	90021,-	180043,-
	21,1%	64179,-	160448,-	320896,-

Som man kan se, så kan prisen på et lån variere med mere end 400%! Hvis du tager et lån hos Veko Finans, så skal du betale fire gange så meget i rente som hvis du tog det samme lån hos Handelsfinans Expres Plus.

Der er ingen tvivl om at det kan betale sig at kigge sig for inden man tager et lån – og at man i det hele taget skal overveje om man har brug for lånet, da det bestemt ikke er billigt at låne uanset om ÅOP er 6,6% eller 21,1% efter skat.

Noter til mine beregninger

Bemærk at jeg har regnet med den lavest mulige ÅOP efter skat. Bortset fra Handelsfinans opererer firmaerne med fast ÅOP, dvs. at ÅOP er den samme uanset hvordan din økonomi har det og hvor meget du gerne vil låne. Handelsfinans opererer med varierende ÅOP fra 6,6% til 10,9% efter skat – afhængig af din økonomi og hvor meget du gerne vil låne.

Veko Finans tilbyder kun lån på op til 40.000 kr, så det er heldigvis umuligt at nogen kommer til at låne 200.000 kr til den rente. De tre andre firmaer tilbyder lån på op til 200.000 kr eller mere.

Oversigt over lånemuligheder

Som sagt har jeg lavet en oversigt over mange forskellige lånefirmaerne, så du hurtigt kan se hvor det bedst kan betale sig at låne penge.

Du kan se ÅOP for en masse forskellige lånemuligheder i min oversigt over lån. Populære lånefirmaer som Green Credit og Pengeautomaten har ÅOP på hhv. 12,4% og 13,7% efter skat.

Beregning af ÅOP

ÅOP skal indeholder alle renter, gebyrer og administrationsomkostninger. Nogle lånefirmaer tilbyder lån med lave renter, men ofte tager de samtidigt meget høje gebyrer for næsten ingenting. På den måde prøver de at lokke folk til at låne penge af dem – uanset det faktisk ville være billigere for dig at låne pengene et andet sted med højere renter og lavere gebyrer.

Da ÅOP skal indeholde alle renter, gebyrer og administrationsomkostninger er det i modsætning til renten umuligt at bruge til at bondefange folk. ÅOP kan derfor bruges til nemt og hurtigt at sammenligne forskellige muligheder for lån, så du kan se hvor det er billigst at låne hvad du har brug for.

Jo højere ÅOP er des dyrere er det at låne. Dvs. at det gælder om at finde de steder hvor ÅOP er så lav som muligt. Jeg har som sagt lavet en oversigt over mulighederne for at låne penge, så du let og hurtigt kan se hvor ÅOP er lavest.

ÅOP og rentefrie lån

ÅOP kan også bruges til at gennemskue rentefri lån. Rentefrie lån er bestemt ikke gratis, da de er pålagt en masse gebyrer og administrationsomkostninger. Vha. ÅOP kan du se hvad det faktisk koster at tage et rentefrit lån ifht. et traditionelt lån med renter. Det er nemlig ikke nødvendigvis billigere at tage et rentefrit lån.

Hvis du holder op med at betale dine afdrag, så skal lånefirmaet sende dig tre skriftlige rykkere. I den sidste rykker skal de advare dig om inkasso og om at du vil blive registreret i RKI. Du kan først komme i RKI efter du har modtaget alle tre rykkere og sagen er blevet behandlet i civilretten eller fogedretten.

Lav en betalingsaftale

Antallet af rykkere giver dig mulighed at forsøge at undgå registrering i RKI. Lige så snart du modtager den første rykker, så bør du kontakte lånefirmaet og forsøge at finde en løsning sammen med dem. I mange tilfælde kan det nemlig lade sig gøre at lave en betalingsaftale, hvor du betaler lidt mindre hver måned og på den måde blive istand til at få lånet tilbagebetalt.

Det er selvfølgelig endnu bedre hvis du kontakter lånefirmaet før du modtager nogen rykkere. Du skal derfor ikke lade stå til, hvis du på forhånd kan se at du ikke kan betale næste måneds afdrag.

Det værste du kan gøre er at ignorere rykkerne, da det er den sikre vej til registrering i RKI. Hvis du først bliver registreret, så vil du være registreret som dårlig betaler og få meget svært ved at tage et nyt lån.

Hvis du bliver registreret i RKI

Efter en registrering i RKI er den eneste mulighed for at låne penge boliglån, hvor du stiller dit hus som sikkerhed for lånet. Den mulighed findes dog kun hvis du har en ejerbolig, så hvis du bor til leje vil du efter en registrering i RKI stå uden mulighed for at låne penge nogen som helst steder.

Boliglån fungerer på en anden måde, da du her skal stille en sikkerhed i form af dit hus eller lejlighed. Lånefirmaet kan så tvinge dig til en tvangsauktion, hvis du ikke betaler dine afdrag til tiden. På den måde risikerer lånefirmaet meget mindre end hvis de havde lånt dig pengene uden sikkerhed. For dig betyder det, at du kan derfor låne penge til en meget lavere renter end normalt.

En meget lavere rente

Et af de billigste steder at låne penge uden sikkerhed er hos Green Credit. Her er renten omkring 13%, mens den hos andre lånefirmaer på internettet kan være helt op til 30% eller mere. Renten er tilgengæld kun omkring 7,5% hvis du tager et boliglån hos firmaet BoligLån.

Renten har meget stor betydning for hvad det koster at låne penge. Mange steder er der godtnok også gebyrer og lignende som skal betales, men det vigtigste er altid renten i sig selv.

Lån 100.000 og spar 69.600

Hvis vi prøver at se på hvad det koster at låne 100.000 kr, så kan vi se hvor utroligt mange penge du kan spare ved at tage et billigt boliglån fremfor et almindeligt online lån.

Hvis du vil betale lånet tilbage over 10 år, så vil du skulle betale 1572 kr om måneden hvis du låner pengene af Green Credit. Hvis du derimod låner pengene hos BoligLån, så skal du kun betale 992 kr om måneden i afdrag. Det betyder at du hver måned sparer 680 kr og at du i løbet af hele løbetiden på 10 år sparer i alt 69.600 kr!

Der er ingen tvivl om at du virkelig kan spare penge ved at tage et boliglån, men det er ikke den eneste fordel. En anden fordel er at du ofte kan betale pengene tilbage over meget længere tid end almindelige lån. Hos Green Credit er den maksimale løbetid 12 år, mens den hos BoligLån er helt op til 30 år.

Desuden er det ofte muligt at få et boliglån selvom du er registreret i RKI. Det er nærmest umuligt at tage et almindeligt online lån hvis du er registeret i RKI, mens det hos BoligLån ikke er nogen hindring.

Jeg har prøvet at grave lidt hos Danmarks Statistik, der hver måned opgører antallet af tvangsauktioner i Danmark. På den måde har jeg fundet en masse data, som jeg har brugt til at lave nedenstående graf.

Antal tvangsauktioner i Danmark fra februar 1993 til april 2008

I min graf kan vi se følgende:

• Antallet af tvangsauktioner er steget noget de sidste tre-fire måneder, hvilket tyder på en opbremsning i økonomien. Dvs. at vores nuværende højkonjunktur er ved at blive afløst af en lavkonjunktur.
• Vi skal helt tilbage til marts 2005 før der sidst var lige så mange tvangsauktioner (202) som der var i april 2008. Fra april 2007 til april 2008 er det totale antal tvangsauktioner i Danmark steget med 79%.
• Det nuværende antal af tvangsauktioner er stadig lavt i forhold til i starten af halvfemserne.

Politiken har derfor ret i at flere og flere familier går på tvangsauktion, men tilbage står så spørgsmålet om hvad det betyder for den typiske familien Danmark.

Hvad betyder tvangsauktionerne for dig og din økonomi

Hvis du går og overvejer at købe hus eller lejlighed, så kan du bruge antallet af tvangsauktioner til at håbe på yderligere prisfald på boligmarkedet. En opbremsning af økonomien betyder nemlig at flere og flere ikke har råd til at blive siddende i deres boliger, hvilket fører til købers marked. Dvs. at der er flere boliger til salg end der er købere til.

Hvis du tilgengæld overvejer at sælge din bolig, så skal du nok se at komme i gang. Du risikerer nemlig at priserne falder endnu mere i de kommende måneder.

Desværre er der ikke noget der er helt sikkert. Ingen ved hvorlænge vores højkonjunktur vil vare og om hvad der præcist vil ske med vores økonomi indefor de næste måneder og år. Personligt gætter jeg på at der snart kommer lavkonjunktur, men det er ikke sikkert alle er enige med mig.

Tvangsauktioner for ejerlejligheder og enfamiliehuse

Jeg synes det kunne være spændende at kigge på antallet af tvangsauktioner for ejerlejligheder og enfamiliehuse alene, da det nok er den slags boliger der interesserer de fleste af os. Igen har jeg allieret mig med Danmarks Statistik og fundet data til de to nedenstående grafer.

Antal tvangsauktioner for ejerlejligheder i Danmark fra februar 1993 til april 2008

Antal tvangsauktioner for enfamiliehuse i Danmark fra februar 1993 til april 2008

I de to grafer kan vi se, at antallet af tvangsauktioner for ejerlejligheder og enfamiliehuse følger tendensen for hele boligmarkedet. I begge tilfælde er der sket en stigning i antallet af tvangsauktioner indefor de sidste måneder.

Stigningen er dog væsentligt mere dramatisk for ejerlejligheder end den er for enfamiliehuse. Hvis vi sammenligner april 2008 med april 2007, så er der for ejerlejligheder sket en stigning på 417%, mens stigningen for enfamiliehuse er på 52%. For det total antal tvangsauktioner i Danmark er der som tidl. nævnt sket en stigning på 79% fra april 2007 til april 2008.