At et lån er uden sikkerhed betyder, at du ikke stiller noget som helst som sikkerhed for lånet. Det er du ellers normalt nødt til, hvis du vil låne penge af fx. din bank eller et realkredit institut.

Typiske ting man kan blive nødt til at stille som sikkerhed er fx. ens bil eller ens bolig.

Når du ikke stiller nogen sikkerhed for din lån, så har långiver ikke noget de kan tage fra dig, hvis du ikke betaler afdragene på dit lån til tiden.

Det eneste de kan true dig med er en registering i RKI, men det kan selvfølgelig også være slemt nok. Hvis du først er registreret i RKI, så er der nemlig rigtig mange ting, der bliver sværere for dig i hverdagen (det bliver fx. meget, meget sværere at få lov til at låne penge, hvis du først er blevet registreret i RKI).

Billige og dyre lån uden sikkerhed

Fordi de fleste lån på nettet er lån uden sikkerhed, så er de relativt dyre ifht. lån, hvor du stiller en form for sikkerhed.

De fleste lån på nettet er fx. dyrere end boliglån, hvor du stiller din bolig som sikkerhed for lånet.

Men dermed ikke sagt, at alle lån på nettet er dyre. Der findes også billige lån på nettet, som du kan finde, hvis du har mod på ikke blot at tage det første, det bedste lån du støder på online.

Ansøg om flere lån fra starten af

For at finde lån uden sikkerhed, der er til at have med at gøre rent økonomisk, så anbefaler jeg, at du kigger på min lån penge oversigt.

På min oversigt kan du se flere forskellige lån, som du nemt og hurtigt kan ansøge om online.

Det er desværre ret svært præcis at se hvilke lån der er billige og hvilke lån der ikke er det. Grunden til det er, at de fleste långiver arbejder med varierende omkostninger, der bl.a. afhænger af hvor gammel du er og hvordan din nuværende økonomiske situation ser ud.

Det bedste du kan gøre er derfor at ansøge om flere lån fra starten af. På den måde vil du nemlig modtage flere lånetilbud, som du så kan sammenligne og vælge udfra (der er nemlig ingen der tvinger dig til at tage de lån, som du ansøger om på nettet).

Hvad med lån uden dokumentation?

For nogen er det ikke nok, at de fleste lån på nettet er uden sikkerhed. De vil også have lån, hvor der ikke stilles nogen krav om dokumentation.

Sådanne lån er ikke ret mange af, da de fleste långivere selvfølgelig gerne vil se en form for dokumentation for at du fx. har et arbejde, der vil gøre dig i stand til at betale dine afdrag til tiden.

Hvor meget dokumentation der kræves af de forskellige långivere varierer dog noget, så igen vil jeg anbefale, at du kigger på min lån penge oversigt og bruger den som udgangspunkt for at se hvad de forskellige långivere kræver af dokumentation.

Husk at sammenligne priserne

Uanset hvad dine krav til dit lån er, så skal du altid huske at sammenligne prisen på flere forskellige lån inden du ansøger om dem.

Den bedste måde du kan sammenligne forskellige lån på er ved at kigge på ÅOP (årlige omkostninger i procent). ÅOP inkluderer nemlig både renter, gebyrer og alt muligt andet, hvorved du får et samlet billede af lånenes omkostninger (i modsætning til hvis du fx. nøjes med at sammenligne renterne).

At du skal sammenligne prisen på forskellige lån gælder selvfølgelig ikke kun lån uden sikkerhed, som du finder frem til på nettet. Det gælder alle slags lån, inkl. fx. banklån og boliglån.

I modsætning til mange andre lån, så stilles der for de fleste lån på nettet ikke krav om at du skal bruge pengene til noget bestemt.

Det er helt op til dig hvad du skal bruge pengene til. Du må selv bestemme om du vil bruge pengene du låner til at købe et nyt fjernsyn, en ny sofa eller noget helt tredie (inkl. kedlige, men nødvendige ting, som fx. at få betalt noget af din gamle, dyre klatgæld).

Forskel på hvad det koster at låne penge

Der er forskel på hvad det koster at låne penge på nettet. Nogen lån på nettet er billige, mens andre lån er relativt dyre.

For at sikre dig, at det koster dig så lidt som muligt at låne penge, så skal du naturligvis gå efter de billige lån.

Du kan fx. finde billige lån ved at kigge på min lån penge oversigt.

Når du skal sammenligne prisen på de forskellige lån, så skal du kigger på lånenes ÅOP – årlige omkostninger i procent. Jo lavere ÅOP, des billigere lån.

Det er vigtigt at du sammenligner ÅOP og ikke fx. renter. For de fleste lån, som kommer der fx. en del gebyrer oven i renterne – gebyrer du ikke får med i din sammenligning, hvis du kun kigger på renterne (mens ÅOP inkluderer alle omkostninger, inkl. både renter og gebyrer)

Lån på nettet er oftest lån uden sikkerhed

Næste alle de lån du finder på nettet er lån uden sikkerhed. Dvs. de er lån, hvor du ikke skal stille fx. din bolig eller din bil som sikkerhed for lånet.
At du ikke skal stille nogen sikkerhed for lånet betyder, at långiveren ikke kan komme og tage noget fra dig, hvis du fx. ikke betaler dine afdrag til tiden.

Det ville långiver kunne gøre, hvis du fx. havde stillet din bolig eller din bil som sikkerhed for lånet.

At du ikke skal stille nogen sikkerhed betyder dog ikke, at du er på sikker grund hvis du ikke betaler dine afdrag til tiden.

Hvis du ikke betaler din afdrag til tiden, så kan du nemlig stadig komme i RKI (registeret over dårlige betalere).

Du må ikke være registreret i RKI

Fordi du ikke skal stille nogen sikkerhed for lånet, så er det ikke muligt at ansøge om de fleste lån på nettet, hvis du er registreret i RKI.

Et af de eneste lån du kan ansøge om trods en RKI registrering er boliglån.

Grunden til det er, at du skal stille din bolig som sikkerhed, når du tager et boliglån. På den måde har långiver noget de kan tage fra dig, hvis du ikke betaler dine afdrag til tiden (de kan som sagt ikke tage noget fra dig, hvis du ikke har stillet noget som sikkerhed for lånet).

Boliglån er iøvrigt en af de billigste måder at låne penge på, men det kræver at du er villig til at stille din bolig som sikkerhed for lånet – og selvfølgelig også, at du i det hele taget har en ejerbolig eller andelsbolig, som du kan stille som sikkerhed.

Sådan finder du de billige lån
Hvis vi går ud fra du ikke er registreret i RKI, så er der flere muligheder, hvis du vil ansøge om et billigt lån.

I så fald anbefaler jeg, at du kigger på min lån penge oversigt. Der kan du se en del forskellige lån, som du kan ansøge om på nettet.

Det er nemt og hurtigt at ansøge om de fleste lån, så jeg anbefaler at du fra starten af ansøger om flere forskellige lån.

På den måde kan du finde ud af hvad det helt præcist koster at ansøge om de forskellige lån – og der er ikke nogen der tvinger dig til at tage lånene, selvom du har ansøgt om dem.

Indtil du ansøger om lånene, så kan det være svært at bedømme hvor meget de vil koste dig. Mange af långiverne arbejder nemlig med variable rentesatser o.lign., der bl.a. afhænger af hvor gamle du er og hvordan din økonomi ser ud p.t.

Det kan med andre ord være svært at finde de billige lån, hvis du ikke bruger lidt tid på at ansøge om flere forskellige lån fra starten af.

Udgangspunktet

Lad os sige du har tre gældsposter, to lån og en noget kreditkort gæld:
Lån 1: 17.000 kr, mindste månedlige afdrag 700 kr
Lån 2: 25.000 kr, mindste månedlige afdrag 1.500 kr
Kreditkort: 6.000 kr, mindste månedlige afdrag 1.000 kr

Sammenlagt betyder dine tre gældsposter at du skal betale mindst 3.200 kr i månedlige afdrag.

Du kigger nu din økonomi efter i sømmene og sparer hvor du kan. Derved finder du ud af du kan betale 2.000 ekstra af på din gæld hver måned, dvs. dit betalingsoverskud er på 2.000 kr (hvis du ikke ved hvad betalingsoverskuddet er, så start med at læse min første artikel om snebolde metoden).

Afvikling af 1. gældspost

Den mindste gældspost er kreditkort gælden på 6.000 kr. Da du betaler 3.000 kr (mindste månedlige afdrag på 1.000 kr og dit betalingsoverskud på 2.000 kr) til dette lån hver måned bruger du 2 måneder på at få det afviklet. Dvs. at den første af dine tre gældsposter er udryddet efter blot 2 måneder.

Nu hvor den første gældspost er blevet afviklet stiger dit betalingsoverskud fra 2.000 kr til 3.000 kr, da udgifterne til de månedlige afdrag på kreditkort gælden jo er blevet fritstillet.

Afvikling af 2. gældspost

Den næstmindste gældspost er lån 1 på 17.000 kr. Da der allerede er gået to måneder er denne gældspost nu kun på 15.600 kr, da du siden starten har betalt det mindste månedlige afdrag på 700 kr hver måned.

Hver måned afdrager du 3.700 kr på lån 1 (mindste månedlige afdrag på 700 kr og dit betalingsoverskud på 3.000 kr). På den måde får du afviklet den anden af dine tre gældspost efter 5 måneder. I den femter måned har du endog en overskud på 2.900 kr som du bruger til at betale af på den sidste gældspost (lån 2).

Nu hvor både den første og den anden gældspost er blevet afviklet stiger dit betalingsoverskud fra 3.000 kr til 3.700 kr, da udgifterne til de månedlige afdrag på lån 1 jo er blevet fritstillet.

Afvikling af 3. gældspost

Din sidste gældspost er som sagt lån 2. Da der nu er gået syv måneder er denne gældspost kun på 11.600, da du siden starten har betalt det mindste månedlige afdrag på 1500 kr hver måned. Desuden havde du som bekendt et overskud på 2.900 kr fra afviklingen af lån 1 som du brugte til at betale af på lån 2.

Hver måned afdrager du 5.200 kr på lån 2, dvs. det tager dig 3 måneder at få afviklet den sidste af dine tre gældsposter.

I alt tager det dig 10 måneder at få afviklet alt din klat gæld – og i den sidste måned står du endog tilbage med et overskud på 4.000 kr. Dem kan du så passende bruge på at holde en fest fordi du er blevet gældfri.

Uden snebolde metoden

Jeg har lavet en graf, så du kan se hvordan din gæld udvikler sig med og uden snebolde metoden. Hvis du ikke havde brugt snebolde metoden ville det have taget 25 måneder at afvikle din gæld – mere end dobbelt så lang tid som du tog med snebolde metoden.

Afvikling af de tre gældsposter med snebolde metoden. Varighed 10 måneder.

Afvikling af de tre gældsposter uden snebolde metoden. Varighed 25 måneder.

Metoden er relativt simpel:

• Skriv alle dine gældsposter op i rækkefølge på et stykke papir. Det mindste beløb skriver du øverste og det største beløb nederst. Bemærk at du skal skrive gældsposterne op efter beløbets størrelse og ikke efter rente eller ÅOP.
• Beslut dig for at betale minimum afdragene for alle din gældsposter hver måned.
• Find ud af hvor meget ekstra du kan betale hver måned. Beløbet du kan betale ekstra kalder vi dit betalingsoverskud.
• Brug dit betalingsoverskud til hver måned at betale den øverste gældspost (det mindste beløb), så den kan blive afviklet så hurtigt som muligt. Fortsæt med dette hver måned indtil den øverste gældspost er udryddet.
• Læg minimum afdraget for den øverste gældspost til dit betalingsoverskud, da dette beløb nu er fritstillet pga. den øverste gældspost er blevet afviklet.
• Brug dit nye, større betalingsoverskud til at betale den næstmindste gældspost indtil den er afviklet.
• Fortsæt på samme måde indtil alle dine gældsposter er udryddet.

Det smarte ved snebolde metoden er, at dit betalingsoverskud stiger og stiger efterhånden som dine gældsposter afvikles. På den måde bliver det lettere og lettere at afvikle de større gældsposter. Lidt ligesom en snebold bliver større og større når den ruller ned af bakke, hvilket er grunden til at denne metode kaldes snebolde metoden.

Udover at have en positiv effekt på din økonomi, så har snebolde metoden også en vis psykologisk effekt. Da du betaler de mindste beløb først får du hurtigt færre gældsposter. Det får dig sikkert til at føle dig mindre presset, da antallet af ubehagelige breve i din postkasse på den måde bliver mindre og mindre.

Jeg vil prøve at skrive et eksempel om lidt, så du kan se hvordan snebolde metoden virker i praksis.

Helt billigt kan det ikke være når ÅOP (årlige omkostninger i procent) kan komme helt op over 30%, men lad os prøve at lave et par beregninger så vi kan se præcis hvad det koster at låne henholdsvis 40.000, 100.000 og 200.000 kr fra et af de mange firmaer som tilbyder lån.

Mens jeg skriver dette er det billigste sted at Handelfinans Ekspres Plus med varierende ÅOP på helt ned til 8,9% før skat (6,6% efter skat). Det dyreste sted at låne penge er Veko Finans med ÅOP på 32,5% før skat (21,1% efter skat).

Priserne ændrer sig hele tiden, så hvis du vil låne penge bør du kigge på min oversigt over online lån af penge inden du gør noget som helst andet.

Spar op til 400% når du låner penge

I mine beregninger nedenfor har jeg regnet med at lånet betales tilbage over 60 måneder – uanset om der lånes 40.000, 100.000 eller 200.000 kr. For ikke at gøre tabellen fuldstændig uoverskuelig, så har jeg nøjes med at regne på lån fra Handelsfinans Expres Plus (de billigste), Veko Finans (de dyreste) og de to meget populære firmaer Green Credit og Pengeautomaten.

Lånefirma	ÅOP efter skat	40.000	100.000	200.000
	6,6%	15061,-	37653,-	75306,-
	12,4%	31762,-	79404,-	158808,-
	13,7%	36009,-	90021,-	180043,-
	21,1%	64179,-	160448,-	320896,-

Som man kan se, så kan prisen på et lån variere med mere end 400%! Hvis du tager et lån hos Veko Finans, så skal du betale fire gange så meget i rente som hvis du tog det samme lån hos Handelsfinans Expres Plus.

Der er ingen tvivl om at det kan betale sig at kigge sig for inden man tager et lån – og at man i det hele taget skal overveje om man har brug for lånet, da det bestemt ikke er billigt at låne uanset om ÅOP er 6,6% eller 21,1% efter skat.

Noter til mine beregninger

Bemærk at jeg har regnet med den lavest mulige ÅOP efter skat. Bortset fra Handelsfinans opererer firmaerne med fast ÅOP, dvs. at ÅOP er den samme uanset hvordan din økonomi har det og hvor meget du gerne vil låne. Handelsfinans opererer med varierende ÅOP fra 6,6% til 10,9% efter skat – afhængig af din økonomi og hvor meget du gerne vil låne.

Veko Finans tilbyder kun lån på op til 40.000 kr, så det er heldigvis umuligt at nogen kommer til at låne 200.000 kr til den rente. De tre andre firmaer tilbyder lån på op til 200.000 kr eller mere.

Oversigt over lånemuligheder

Som sagt har jeg lavet en oversigt over mange forskellige lånefirmaerne, så du hurtigt kan se hvor det bedst kan betale sig at låne penge.

Du kan se ÅOP for en masse forskellige lånemuligheder i min oversigt over lån. Populære lånefirmaer som Green Credit og Pengeautomaten har ÅOP på hhv. 12,4% og 13,7% efter skat.

Beregning af ÅOP

ÅOP skal indeholder alle renter, gebyrer og administrationsomkostninger. Nogle lånefirmaer tilbyder lån med lave renter, men ofte tager de samtidigt meget høje gebyrer for næsten ingenting. På den måde prøver de at lokke folk til at låne penge af dem – uanset det faktisk ville være billigere for dig at låne pengene et andet sted med højere renter og lavere gebyrer.

Da ÅOP skal indeholde alle renter, gebyrer og administrationsomkostninger er det i modsætning til renten umuligt at bruge til at bondefange folk. ÅOP kan derfor bruges til nemt og hurtigt at sammenligne forskellige muligheder for lån, så du kan se hvor det er billigst at låne hvad du har brug for.

Jo højere ÅOP er des dyrere er det at låne. Dvs. at det gælder om at finde de steder hvor ÅOP er så lav som muligt. Jeg har som sagt lavet en oversigt over mulighederne for at låne penge, så du let og hurtigt kan se hvor ÅOP er lavest.

ÅOP og rentefrie lån

ÅOP kan også bruges til at gennemskue rentefri lån. Rentefrie lån er bestemt ikke gratis, da de er pålagt en masse gebyrer og administrationsomkostninger. Vha. ÅOP kan du se hvad det faktisk koster at tage et rentefrit lån ifht. et traditionelt lån med renter. Det er nemlig ikke nødvendigvis billigere at tage et rentefrit lån.

Hvis du holder op med at betale dine afdrag, så skal lånefirmaet sende dig tre skriftlige rykkere. I den sidste rykker skal de advare dig om inkasso og om at du vil blive registreret i RKI. Du kan først komme i RKI efter du har modtaget alle tre rykkere og sagen er blevet behandlet i civilretten eller fogedretten.

Lav en betalingsaftale

Antallet af rykkere giver dig mulighed at forsøge at undgå registrering i RKI. Lige så snart du modtager den første rykker, så bør du kontakte lånefirmaet og forsøge at finde en løsning sammen med dem. I mange tilfælde kan det nemlig lade sig gøre at lave en betalingsaftale, hvor du betaler lidt mindre hver måned og på den måde blive istand til at få lånet tilbagebetalt.

Det er selvfølgelig endnu bedre hvis du kontakter lånefirmaet før du modtager nogen rykkere. Du skal derfor ikke lade stå til, hvis du på forhånd kan se at du ikke kan betale næste måneds afdrag.

Det værste du kan gøre er at ignorere rykkerne, da det er den sikre vej til registrering i RKI. Hvis du først bliver registreret, så vil du være registreret som dårlig betaler og få meget svært ved at tage et nyt lån.

Hvis du bliver registreret i RKI

Efter en registrering i RKI er den eneste mulighed for at låne penge boliglån, hvor du stiller dit hus som sikkerhed for lånet. Den mulighed findes dog kun hvis du har en ejerbolig, så hvis du bor til leje vil du efter en registrering i RKI stå uden mulighed for at låne penge nogen som helst steder.

Boliglån fungerer på en anden måde, da du her skal stille en sikkerhed i form af dit hus eller lejlighed. Lånefirmaet kan så tvinge dig til en tvangsauktion, hvis du ikke betaler dine afdrag til tiden. På den måde risikerer lånefirmaet meget mindre end hvis de havde lånt dig pengene uden sikkerhed. For dig betyder det, at du kan derfor låne penge til en meget lavere renter end normalt.

En meget lavere rente

Et af de billigste steder at låne penge uden sikkerhed er hos Green Credit. Her er renten omkring 13%, mens den hos andre lånefirmaer på internettet kan være helt op til 30% eller mere. Renten er tilgengæld kun omkring 7,5% hvis du tager et boliglån hos firmaet BoligLån.

Renten har meget stor betydning for hvad det koster at låne penge. Mange steder er der godtnok også gebyrer og lignende som skal betales, men det vigtigste er altid renten i sig selv.

Lån 100.000 og spar 69.600

Hvis vi prøver at se på hvad det koster at låne 100.000 kr, så kan vi se hvor utroligt mange penge du kan spare ved at tage et billigt boliglån fremfor et almindeligt online lån.

Hvis du vil betale lånet tilbage over 10 år, så vil du skulle betale 1572 kr om måneden hvis du låner pengene af Green Credit. Hvis du derimod låner pengene hos BoligLån, så skal du kun betale 992 kr om måneden i afdrag. Det betyder at du hver måned sparer 680 kr og at du i løbet af hele løbetiden på 10 år sparer i alt 69.600 kr!

Der er ingen tvivl om at du virkelig kan spare penge ved at tage et boliglån, men det er ikke den eneste fordel. En anden fordel er at du ofte kan betale pengene tilbage over meget længere tid end almindelige lån. Hos Green Credit er den maksimale løbetid 12 år, mens den hos BoligLån er helt op til 30 år.

Desuden er det ofte muligt at få et boliglån selvom du er registreret i RKI. Det er nærmest umuligt at tage et almindeligt online lån hvis du er registeret i RKI, mens det hos BoligLån ikke er nogen hindring.

Udover at sammenligne priser, så har jeg også skrevet lidt om hver lånemulighed. Du er meget velkommen til at kommentere mulighederne, hvis du kender noget til en eller flere af dem.

• CitiBank Danmark
• DER Quicklån
• Ekspres Konto
• Ekspres Plus
• E Lån
• Extra Cash
• Green Credit
• L’Easy Lån
• Lån Let
• Lånekompagniet
• Pengeautomaten
• Veko